近几年，数西方国家银行中间业务的发展己接近成熟，少数一些商业银行的中间业务继续保持较高增长以外，其他都保持在较低的水平。相比之下，我国商业银行的中间业务却正处于迅速发展的阶段，2012年初，中国银监会一纸《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》下发，“七不准”、“四公开”如同一道紧箍咒收紧了银行业中间业务收入的高速增长。从2011年一季报开始，各银行中间业务增速便应声下滑。2012年，监管机构规范银行收费已导致银行中间业务增长减速，四大行手续费及佣金收入普现个位数增长。因此，多项手续费接连“被降低”对于银行的中间业务收入增长无疑更是雪上加霜。此前连年快速增长的中间业务今年可能将成为银行业利润增长的累赘，至少很多银行会出现中间业务增速明显低于平均利润增速的情况。
    2013年7月，央行全面放开金融机构贷款利率管制，商业银行依靠净息差独行已经成难支之势。在利率管制的时代，存贷利率的浮动受到严格限制，银行息差基本保持稳定。根据五大国有银行的数据，自2005年以来，五家银行的净利差一直维持在2%～3%之间，2007年、2008年处于相对较高水平。2009年，各家银行的净利差均出现明显下降，之后逐年回升。在利差相对稳定的情况下，收入水平与存贷款规模高度相关。银行只需要维持一定的扩张速度，利润高速增长也就自然得到了保证。从2005年以来，银行资产规模保持了年均20%以上的增长速度，这也为银行利润的快速提升创造了最基本的条件。严峻的经营挑战正考验着银行业，从最新的2013年三季报显示，16家上市银行以佣金和手续费为代表的中间业务收入得到快速发展。在国有大行中，中国银行手续费及佣金净收入为653.85亿元，同比增长30.95%；工商银行手续费及佣金净收入955.03亿元，同比增长19.85%。股份制商业银行中间业务增速尤为明显。前三季度，浦发、招商、兴业取得佣金及手续费净收入为101.38亿元、217.06亿元、175.05亿元，增分别高达65.95%、48.14%、68.30%。
    随着互联网与移动互联网的广泛应用，互联网金融正在蚕食着传统金融的市场。银行在为实体经济服务时，传统的方式已经不能全面满足企业的金融需求，银行正在抓紧融入网络生态竞争，深化金融服务创新、提升服务实体经济水平，满足企业的现金管理创新需求。在商业银行拓展非银行金融业务领域的同时，非银行金融机构也进入到了传统银行业务领域，并在该领域与银行进行竞争，金融脱媒化现象将更加明显。2012年，16家上市银行手续费及佣金净收入平均增速为25.5%，这与2011年同期平均60.7%的增速形成鲜明对比。五大国有银行中，该项收入增速更是有四家降到了个位，个别银行甚至出现了1.76%的负增长。2012年银行业中间业务收入增速整体下滑已成定局，不过股份制银行预计情况要好于国有大行，主要原因包括国有大行本身基数较大；监管规定对国有大行冲击更大；股份制银行创新拓展做得更好等原因。上市银行2012年三季度净手续费收入呈现企稳迹象，2013年恢复至10-15%左右的平稳增长。虽然银行业绩的巅峰期可能正在成为过去，但也不可能一下子从“神坛”走向“地摊”，银行业的稳定性仍然是目前大环境中可以确定的。事实上，从五大银行高管居安思危的态度和对局势客观、冷静的评判以及清晰、务实的发展战略看，市场和投资者完全可以找到信心。那么，国内银行业未来的发展在哪里？

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