专栏1：龙井市创新物权融资公司新模式，大力支持农村承包土地经营权抵押贷款发展

吉林省龙井市作为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点市，2013年以来，该市结合农村土地因农民出国务工而大量流转的实际，创新设立“龙井市物权融资农业发展有限责任公司”（以下简称“物权融资公司”），为推动龙井市农地抵押贷款的发放提供了强有力的支撑。2013年至2016年，龙井市累计发放农村承包土地经营权抵押贷款3.1亿元，均由物权融资公司担保，实现“零不良”。

一、组织架构及相关职能

龙井市物权融资公司于2013年4月由龙井市政府出资50万元设立，集合融资担保、土地确权、土地产权登记、流转交易、农机具租赁、农村转移支付、农村经费管理等职能于一身，为龙井市家庭农场、种养大户等新型农业经营主体提供“一站式”、“全方位”的贷款融资增信服务。

二、业务主要流程

一是贷款主体向物权融资公司提出贷款申请后，村委会及乡镇农经站对农场、农户承包地、流转地等权属进行核实。二是乡镇农经站在核实无误后向物权融资公司出具承包经营权证明，借款申请人将土地经营权流转至物权融资公司，并签订流转合同。三是物权融资公司进行审核评估并出具担保文书，借款人向银行提出贷款申请；四是贷款经办银行审核通过后，物权融资公司按贷款额度的0.5%向银行收取手续费，借款人在指定保险公司办理农业保险即可放款，贷款额度的5%作为风险补偿基金存入基金池，借款偿还后再返还给借款人。

当出现贷款违约时，风险处臵流程主要为：一是物权融资公司将土地经营权进行挂牌转让，转让收益用来偿还贷款。二是在土地不能及时流转出去时，物权融资公司以政府出资和借款人缴纳累积的风险补偿基金先行代偿。三是发生冰雹、严重旱涝等自然灾害导致贷款逾期的，保险公司的赔付款优先用以偿还贷款。

三、主要特点

一是支持重点突出。物权融资公司的担保主体主要是家庭农场、种养大户等新型农业经营主体，当普通农户作为担保主体时，其耕地面积水田需达10公顷、旱田需达15公顷以上方可准入。

二是手续方便快捷。物权融资公司通过实行“一站式”服务，将融资担保手续办理时间缩短至5天，比其他物权融资公司节省一半时间。

三是风控手段扎实。物权融资公司发挥了村委会了解借款人信用情况和贷款真实用途的便利，提高了贷前调查的质量。借助与政府农经管理部门合署办公的优势，对借款人的违约行为形成了天然而强有力的约束。通过发挥抵押物的担保权能、建立风险基金池、引入农业自然灾害保险等手段，多渠道防范了可能出现的贷款违约风险，目前风险基金池已达1500万元。

四、取得的成效

一是有力促进了农业规模化发展。龙井市通过物权融资公司的担保，为辖内新型农业经营主体发放的贷款平均每笔31万元，最高达180万元，在满足“三农”领域大额贷款需求的同时，推动了当地农业规模化和农地“三权分臵”的发展。近4年内，在物权融资公司的带动下，龙井市土地流转率由13%提高至80%，家庭农场数量0家发展至220家，家庭农场平均年收入达25万元，最高达130多万元，平均年收入较4年前提升208%。

二是极大降低了农民融资成本。物权融资公司对农民受理融资担保业务的全部环节实行零手续费，且配套相对较低的贷款利率。当地农信社等金融机构的农户贷款利率一般执行基准利率上浮60%-70%，而通过物权融资公司申请贷款的利率执行基准利率上浮30%。此外，还享受省政府专业农场贷款60%贴息的政策和试点地区农场贷款1个百分点的利息补贴。以当前一年期贷款基准利率4.35%上浮30%计算，专业农场及家庭农场实际负担的贷款利率仅为1.26%。

三是有效防范了银行信贷风险。物权融资公司通过扎紧多道风险防控篱笆，有效保障了银行的信贷资产安全。物权融资公司成立以来，累计办理的2183笔贷款中只有2笔在出现逾期后，物权融资公司及时采取抵押物流转程序，促使借款人及时主动进行偿还。截至目前，通过龙井市物权融资公司担保办理的贷款保持着“零不良”。另外，通过物权融资公司的激励约束机制，有效促进了当地农民信用意识的提升和信用环境的改善。