中商情报网讯 养老金，是我们大多数人退休后主要的收入来源。

以前一直流行着养儿防老的说法，但现代都市生活压力较大，子女难以承担，对老人的照顾和关心就会减少。如果我们都有养老金，在退休后还能每月拿到稳定的收入，无疑会提高老年人的生活水平，同时也能降低子女的经济压力。综合来讲，养老金政策的初衷符合了人们的需求。

从2005年至2017年，我国连续13年上调养老金增长比例，去年上调比例为6.5%，今年上调比例为5.5%。

由于养老金各地水平有一定差异，物价上涨，生活水平提高等影响，养老金上涨带来的作用并不是十分凸显。相反，养老金占工资比例连续下降11年，民众对此充满了不满和质疑。

养老金增速为何减缓呢？主要有两点：第一，我国经济发展速度放缓所致。由此导致财政收入增长速度、在职职工平均工资增长率、物价涨幅以及社保基金筹资增长幅度都放缓了。

第二，人口老龄化快速发展所致。2016年我国65岁以上的人口已经增至1.5亿人，预计2017我国65岁以上的人口将继续增长。随着人口老龄化加快，退休人员养老金水平不断提高，养老保险基金负担不断加重。

数据来源:中商产业研究院整理

养老金替代率，即为养老金占退休前工资的比例。要维持一个较为合理的生活水平，保证退休后生活水平和收入不下降，世界银行建议养老金替代率不低于70%；国际劳工组织建议替代率不得低于55%。《中国养老金发展报告》测算了城镇基本养老保险替代率。数据显示，2002年替代率为72.9%，2005年为57.7%，2011年为50.3%，2016年下降至45%，也就是退休后的工资水平不到退休前的一半。

2010年人均养老金占城镇在职职工平均工资比例，全国平均水平为49.79%。最高的是山东70.74%，新疆65.22%，青海64.06%；最低的是吉林45.75%，江苏45.70%，重庆44.24%。替代率最高的省份比最低的省份高了25%。

2016全国各省市平均工资，排名前三依次是：北京平均工资：￥9227、上海平均工资￥8664、深圳平均工资￥7631。全国的平均工资是：￥5780/月。

数据来源：中商产业研究院整理

养老金=基础养老金+个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

基础养老金=÷2×缴费年限×1%

=全省上年度在岗职工月平均工资÷2×缴费年限×1%

注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数

举例来说：你于2017年在重庆办理退休，缴费年限为15年。2016年重庆市在岗职工月平均工资为6000元，你历年的缴费工资基数均是当地平均工资的0.6倍，那么你的基础养老金=6000×1.6÷2×15×1%=720元。

同时，假设你的缴费工资就是省平均工资，且每月相同，缴费时间为15年，退休年龄为60周岁。那么个人账户储存额度为6000×8%×12×15=86400。60岁的养老金计发月数为139，那么每个月的个人账户的养老金额度为86400÷139=621元（约数）。

因此，我们退休后的养老金=基础养老金+个人账户养老金=720+621=1341元（约数）。大多数企业职工在的养老金缴费额度都是8%，而缴费基数一般也只有6%，但是缴费年限可能会比15年更长，这里只做假设。

从假设中可看出，一般的企业退休员工，如果缴费年限只有15年，那么退休后每月可领取的养老金大约在1300元左右，如果是夫妻双方都有养老金，那么退休后可领取的退休金大约在2600元。一般的农村或者城镇，2600元勉强够用了。