P2P上的神秘人：他们为什么选择从P2P借钱？

P2P从诞生之初就上演着冰与火之歌的剧情：一方面平台跑路倒闭传闻不断，另一方面高收益又吸引着众多投资者。投资人的高收益来自借款人，P2P平台作为信息中介又要收取一定费用，所以借款方负担的利息比我们在网站上所看到的更高。那么选择在P2P平台借款的都是什么人？借款成本有多高？为什么不选银行偏偏选P2P？

目前国内的P2P借款人主要包含个人和小微企业主。小编分析，大致可以分为以下几种情况：

1、有信用卡不良信用记录、银行贷款不良信用记录的借款人在贷款的审核环节直接被银行pass掉，银行不受理有不良信用记录的借款人的贷款申请，这些人走投无路，P2P贷款门槛低，是他们的最后一根稻草。

2、真的正在办大项目，但是，眼下确实缺少一部分资金做补充，找银行一时半会儿又审不下来，时间不赶趟，小贷公司利率又太贵，那就找平台过度一下，这种算是最良性的借款。

3、用来套利，平台收益有高低，低的借，高的投，总是能赚上那么一点，有利差就会有人冒险。

4、就没打算还，能借一点是一点，反正还不起就跑，平台都可以跑，何况个人。

不论出于何种借款目的，欠债还钱，天经地义，P2P不会白白为借款方提供平台。

借款人从P2P平台上融资的成本，利息只是其中一部分，还要再加上提现费、服务管理费、认证费、现场考察费等，在此基础上可能会有由于提前还款和出现逾期支付等费用。根据网络数据统计，总价格大约是3.5分一个月，也就是说，综合年化成本高达40%左右。

既然P2P借款成本这么高，为什么借款人还要选择从P2P平台借款呢？

业内人士表示银行放贷条件苛刻，低成本放贷主要针对国有企业和大型企业，小微企业常常陷入融资难的困境中。《中国小微企业发展报告2014》指出，在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。其中，"与信贷员不熟"、"没有人为我担保"以及"没有抵押品"是提出贷款申请的小微企业被拒绝的主要原因。在个人贷款方面，主要原因是目前国内的个人征信体系不够完善，存在银行无法满足大学应届毕业生、农民等群体贷款需求的情况；另外，一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续三次逾期还款，或者是累积六次逾期还款，严格的银行就不会同意发放贷款了。

我们可以从以下几个方面做出比较：

P2P贷款需要的贷款手续相对较少，借款人一般需要满足三个条件：年龄在22-55周岁之间、税后月薪在4000元以上、信用良好。条件符合的借款人，可以申请最高50万元的借款。其中，隐形的条件是，借款人必须有固定的工作和收入来源，一般来说，P2P平台都要求借款人在当前单位连续工作超过6个月，从而保证借款人稳定的还款能力；

办理银行贷款的贷款流程较为复杂、需要提交的贷款手续较多：1、借款人必须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人、在中国境内具有常住户口或有效居留身份。2、提供个人身份证明。3、有良好的信用记录。4、具备贷款偿还能力，提供稳定的职业和收入来源证明，银行流水单，劳动合同等5、能够提供完备的，证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件、提供稳定的住址证明。6、房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明、提供经贷款机构认可的有效证件。7、能提供银行需要的真实有效的相关资料。相比P2P借款，银行贷款利率较低、放款速度较慢、贷款发放的额度较低；

另外，P2P贷款的还款较灵活，随时可以提前还款；而银行的对于提前还款则没这么自由，有些银行规定至少还款办理以上才能申请提前还款，而且申请提前还款前需要进行预约，指定时间才能到银行当地申请。

无利不起早，选择P2P平台借款的人自然有他的道理。（中商情报网转自融360）