中商情报网讯：银行业作为国民经济核心产业，与宏观经济发展具有高度相关性。近年来，我国宏观经济发展步入“新常态”，经济增长速度自然放缓，但随着结构转型、深化改革等措施的推进，我国宏观经济将逐步探底企稳，在合理的增速区间内保持可持续发展。

随着宏观经济增速的放缓，我国银行业正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期，进入规模、利润中高速增长的“新常态”，经营情况总体保持平稳。数据显示，截至2019年末，我国银行业金融机构本外币资产290万亿元，同比增长8.1%，总负债266万亿元，同比增长7.7%。商业银行贷款损失准备余额为4.5万亿元，拨备覆盖率为186.08%，贷款拨备率为3.46%，核心一级资本充足率为10.92%，一级资本充足率为11.95%，资本充足率为14.64%，流动性覆盖率为146.63%，流动性比例为58.46%，存贷款比例（人民币境内口径）为75.40%。2019年，商业银行累计实现净利润2.0万亿元,平均资本利润率为10.96%，平均资产利润率为0.87%。

数据来源：银保监会、中商产业研究院整理

银行监管体系不断完善

随着金融改革的持续深入，人民银行、银保监会不断完善监管理念、监管目标和监管标准。近年来，银保监会连续发布多项文件，内容涵盖提升银行业服务实体经济质效、银行业市场乱象整治、银行业风险防控、弥补监管短板、开展“三违反”、“三套利”、“四不当”、“十乱象”专项治理、规范业务开展等多个方面。上述文件的有效实施将逐步规范银行业务的开展，治理规避监管、违规套利等行为，有利于促进银行业长期健康发展。

银行业内外开放程度提高，行业竞争加剧

我国银行业内多种形式的金融机构并存。目前，外资银行在我国省市普遍设立营业机构，形成具有一定覆盖面和市场深度的总行、分行、支行服务网络。在外资银行在国内快速布局的同时，相关部门积极推动民营银行试点工作，不断提升银行业对内开放水平。面对内、外部激烈的市场竞争，国内中小型商业银行只有采取符合自身特点的差异化经营战略发展目标客户和市场，提供创新产品服务，才能最大限度满足客户需求，并获得相对的市场地位和竞争优势。

互联网金融对银行业影响深远

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融的快速发展，加快了向银行核心业务渗透的速度，改变着传统银行的经营模式。互联网金融将对传统的银行业经营造成一定程度的挑战。近年来电子银行业务加快发展，业务替代率大幅提升，但随着互联网金融的快速发展，应赋予电子银行更深刻的业务和技术内涵。

农村金融改革深化

农村金融问题早已列入统筹城乡发展，成为推进社会主义新农村建设的重要内容。近十年来，多个中央一号文件强调县域金融机构对农业和农村经济发展的支持作用，要求大力推进农村金融体制的改革和创新。

银行行业发展趋势

1.小微企业金融服务市场潜力巨大

作为市场经济中最具生机与活力的群体，小微企业已成为我国经济增长的重要动力，在产品技术创新、产业结构调整、区域经济发展、解决就业和农村劳动力转移、提高国民生活水平等方面发挥着日益重要的作用。随着大中型客户贷款需求降低，客户竞争日趋激烈，而小微企业发展迅速，融资需求快速增长，使得银行对小微企业金融服务的重视程度不断提升。各商业银行纷纷推出针对小微企业的多元化产品，小微企业金融服务已成为银行业未来重要的发展方向。

2.银行盈利结构调整，中间业务持续快速发展

近年来受国内经济增速放缓，实体经济需求萎缩，同时随着资本市场的不断完善，直接融资的渠道逐渐被企业所重视，银行在公司业务拓展上的难度日益加大。为缓解盈利能力下降的压力，银行业盈利结构正逐步由传统公司贷款业务为主，向零售业务、金融市场业务、资产管理业务平衡发展转变，非利息收入占比显著提升。

3.零售银行业务发展空间广阔

随着我国多层次资本市场建设的推进，企业直接融资比例进一步提高，优质企业信贷需求受到挤压，导致商业银行对公业务遭遇瓶颈。随着居民收入提高，年轻消费群体的逐渐成长，居民消费水平显著提高，消费需求个性多样，消费金融将成为未来零售银行业务的蓝海。

4.银行间市场快速增长发展空间广阔

我国银行间市场主要由外汇市场、债券市场、货币市场及衍生品市场组成。近年来，我国银行间市场发展迅速，银行间市场金融工具、衍生产品持续丰富。随着我国银行业的不断发展壮大，银行间市场凭借其在人民币汇率形成、利率市场化改革、央行货币政策传导、服务金融机构以及市场监管等方面不可替代的重要作用，将拥有广阔的发展空间。

5.利率趋向于市场化风险定价

存贷款利率过去由人民银行制定并受其管制，近年来伴随银行业加快改革步伐，人民银行采取一系列措施逐步放开对利率的管制，利率市场化进程日益深入。目前看来，我国利率市场化改革已经成为趋势，随着存贷款利率定价的完全市场化，将对商业银行的业务经营、创新能力、定价能力和风险管理带来较大的挑战。

更多资料请参考中商产业研究院发布的《中国银行行业市场前景及投资机会研究报告》，同时中商产业研究院还提供产业大数据、产业情报、产业研究报告、产业规划、园区规划、十四五规划、产业招商引资等服务。